信用卡花呗正在毁掉他们的人生！如何拯救陷入借贷陷阱的年轻人

信用卡花呗正在毁掉他们的人生！如何拯救陷入借贷陷阱的年轻人

三月，我招聘了一个2019年毕业的员工，他的学习进度，工作责任心表现都确实是非常优秀，最近有新更高级的岗位开放，他成为了主管推选的人选，但是我们却发现，这几天他焦虑不安，神情恍惚，工作起来心不在焉，状态下滑明显。我偶然路过他的办公桌，发现了一个小巧的，像计算器的东西，上面却有银联标志，问过才知道（也许是我孤陋寡闻），这是居然是一个pos刷卡机？！

询问了一下，果然，他因创业失败，陷入了债务，正以债养债，债务越滚越大，眼看要有一笔逾期，他正在跟家人坦白与网贷之间纠结，我当然是建议他跟家人坦白。

因为我见过好几个从花呗信用卡，到欠网贷，债务从几万滚到几十万，几乎被毁掉了人生的年轻人了！

下午我有意无意在办公室转了一圈，在三个办公桌上发现了这类机器。

在消费主义的洗脑之下，到底有多少人背着债务和巨大的心理压力的压力？资本贪婪而血腥不可自控，他们不止吃了债务人的利息，欠债之后，腾挪移转要耗费掉多少心神，人的精力和心力都是有限的，接到短信和电话就惊慌不安的借贷人还能好好学习工作和生活吗？

在此不想去再去说教和批判被消费主义的洗脑有多不应该，给发现孩子消费或者精神异常紧张，总数打开手机看短信，躲着接电话（现在正常的交往很少需要看短信）的父母如下意见。

一、坦白局，不要批评责备，建立信任，让孩子相信父母。

认真与孩子恳谈，让孩子相信父母是真心实意的想帮他，现有的债务大家一起想办法解决。不敢告诉父母，害怕被责骂正是很多人从花呗到信用卡到网贷，从几千到几十万，把整个家庭带入深渊的原因。

图片来自网络

恳谈的时候一定要控制情绪，尽量避免说“我们家就这么多钱，多的我也帮不了你"，“家里的情况你也知道，我和你妈就只有这点能力”之类的话，这样可能会造成孩子说一半留一半，留的那一半，又会滚成一个大雪球，碾碎一家人。

把坦白的欠款列一张单子，认真写下来，方便之后核对。

图片来自网络

二、查个人征信记录

对于一些已经进展借了多家网贷的，很多已不可自控的养成了撒谎的习惯，并且对自己赚钱的能力盲目自信，坦白局之后，大家协商着去查个人征信记录是非常有必要的，可以跟孩子说，想一次性解决问题担心她忘了一些借贷记录。

查个人征信记录，可以通过网络查询，搜索“中国人民银行征信中心”，注册账号，绑定银行卡信息，申请查询，一般24小时收到结果。

也可以直接拿着身份证到中国银行营业厅查询打印征信记录。

拿到征信记录之后，跟之前记录的欠债记录核对，是否有出入，如有出入，也要忍住不要责骂欠债人骗人（事已至此，责骂不能起一点作用），因为有一些网贷是不上征信的，一定要再确认有没有其他的借款忘记说，借贷人也许口头上说，那些可以不还，但是他们根本扛不住对方电话轰炸亲属的威胁，最终又开始滚雪球。

三、协商还款，最好是一次性清楚完毕，留尾巴容易引起复发。

还款顺序先还上个人征信记录的，信用卡、借呗花呗等，再去处理其他小额贷款。另外不管是欠信用卡还是网贷，都是可以协商还款的。

如无必要，信用卡不要最低还款，很多人没有计算过，信用卡最低还款，其实利息并不低的，全额罚息了解一下？

处理信用卡还可以跟银行协商还款，争取利息和手续费的减免，实在是有困难，可以协商停息挂账（会影响征信）。

《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条规定：在特殊情况下，确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力、且持卡人仍有还款意愿的，发卡银行可以与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议。个性化分期还款协议的最长期限不得超过5年。

当然这个要跟银行去协商，也并不是一个简单的电话就可以解决的，沟通的原则是诚恳，坚决，不要言语威胁客服，可以联系银监会接入，这不会是非常顺利的事，但是多打几个电话，可以挽回几百上千块，这些对于陷入债务的人来说也有性价比呀。

沟通的时候，注意主动描述困难，表达还款意愿，可以让父母亲人联系银行客服，卖卖惨，打出同情牌。表达想要处理债务但是无能为力的处境，希望可以减免利息等费用或者是延期还款。客服可能说自己“没有协商权利和权限”，这个时候可以让客服反馈给上级或者转接专业对接人。

排第二位处理的是正规网贷（利息不大于36%），如支付宝、微粒贷等，对于企业来说，少盈利比坏账好，所以也绝对是可以沟通协商利息减免和还款计划的，沟通原则参考信用卡。

图片来自网络

对于一些利息高于36%，比如借贷手段是借1000给700的，我们可以判断为游走在法律边缘的非法网贷，这种类型一般也不上征信，如果实在是经济能力有限，没有办法还这部分的钱，也有勇气面对社会压力，可以提前跟亲友沟通陷入了非法网贷，近期可能会收到催收信息，提前道歉，争取社会舆论支持。

当然这部分网贷也是可以直接协商还款金额。他们本来就是灰色地带，并没有任何法律法规支持收回本金，对于坏账率是有预期的，跟他们沟通态度可以无赖一些，可以直接跟他们说，欠了不少，还不少，哪家答应减免，就还哪家，不答应减免的没钱还还不还了。

与任何银行，网贷沟通利息减免或者还款计划，都可以自己进行，并不需要付钱给专门的机构介入，千万病急乱投医，再被割一把韭菜（有钱，不想麻烦另外说，但是也要先处理后付款）。

四、等一切处理完毕之后，再次跟借贷人恳谈

拿出之前的借款单，计算借了多少钱，最终还了多少钱，清清楚楚的把差额列出来，计算借款人的平均月工资，把差额按照月的单位计算出来，明确告诉借款人，因为他失去多少个日夜的辛劳。（或者按照任何他能感知的方式把这个损失计算出来）

询问此前借款的原因，如果是因为消费，与借贷人一起学习金融理财知识，比如《牛奶可乐经济学》、《小狗钱钱》、《穷爸爸富爸爸》（我本人看完之后真的幡然醒悟，一心只想存钱，不该买的再也不买了）这些书可以帮助人们破除消费陷阱，懂得钱的珍贵。

图片来自网络

一般还跟心理问题相关，需要另外处理，明确如果有任何用钱的需要，先跟家人沟通。利息给家人赚比给银行赚好。

明确不希望他们因为负疚或者羞愧立刻去赚一大笔弥补，以后也不会再提此事，不管以前发生了什么，现在大家一起同心协力的挺过来了，只希望他们回归正常的学习工作，踏踏实实的生活。

暂时把借款人信用卡关闭掉，如果有借网贷，借款人手机号码需要更换，因为他的信息已经被泄露，每天会有无数个短信发给他，诱惑他去“提钱”。

建议日常生活还是给借款人一些信任，为什么我们处理此事要控制不责骂和训斥呢？因为除非这孩子扔了不要了，这人从此跟我没关系了，咱们还是希望他能走出来，以后越来越好。

忍不住说教，对普通人来说，一生赚的钱是有限的，每一分钱都可以兑换成我们的生命中流失的时间，在任何时刻都不要花超过自己承受能力的钱，为了提前花300，付出了一毛钱的利息，这一毛的额外的收入，可能一年一个月也赚回来。

最后

一些公司无偿提供给个人来套现信用卡的，刷卡不要利息的吗？！免费给你的都是为了拿走你更多啊！并且，信用卡套现是违法行为，会危害到个人的征信记录，不要尝试！